手机就是POS机，数字人民币App“碰一碰”硬钱包收款上线

来源：移动支付网 作者：佘云峰

近年来，可匿名获取、使用方便的数字人民币硬钱包受到境外来华人士欢迎。但一直以来硬钱包受理场景有限亦是不容忽视的问题。

据移动支付网了解，为有效解决数字人民币硬钱包受理场景有限的痛点，提升境外来华人士、老年人等硬钱包使用群体的支付体验，在人民银行有关部门指导下，中国银行已形成数字人民币App“碰一碰”硬钱包收款的方案，并率先在深圳出租车行业试点。

据悉，数字人民币App受理硬钱包支付支持NFC功能的安卓与苹果手机，整个支付流程仅需两步：第一步，司机在数字人民币App首页点击“碰一碰”，输入收款金额；第二步，付款乘客使用硬钱包“碰一碰”完成付款。

从手机POS到数字人民币“碰一碰”收款的时代变迁

实际上，“碰一碰”收款并不是什么新鲜事。在国内NFC支付的发展过程中，早在2018年“手机POS”应用和产品就已经在国内推出，将NFC手机变身为POS机进行收单。

尽管“手机POS”面对相对完善的移动支付市场环境，市场反馈有限。但是在数字人民币试点不断拓展的当下，数字人民币硬钱包可匿名获取、开立方便、样式丰富，自北京冬奥会开始就在涉外大型活动中深受境外来华人士欢迎，是丰富短期外籍来华人士支付手段的有效措施。

深圳作为境外来华人士的重要入境地，公开数据显示，在数字人民币硬钱包的发卡侧，目前深圳已布设数字人民币硬钱包自助发卡机20余台，发放数字人民币硬钱包卡近3万张。但在受理侧，现阶段受理数字人民币硬钱包主要还是依靠商户POS终端，受理服务机构需要花费相应的人力和资金成本进行终端布放或升级，受理覆盖率仍待提高。

因此，随着数字人民币试点的持续推进，“受理端”的支持将会是硬钱包乃至整个数字人民币生态发展的重要环节。

数字人民币App“碰一碰”硬钱包收款方案的推出，一方面将有效扩大硬钱包的受理范围，方便境外来华人士、老年人等群体快速便捷付款；另一方面将丰富小微商户的收款方式，具有改造成本低、携带方便、收款便利的特点。

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准入管理并行，数字人民币“碰一碰”如何可持续发展？

手机POS作为移动创新收款工具，在国内并未得到有效推广的原因是多方面的。

一方面在于受限于当时的基础条件并没有引起支付市场的重视，同时传统的移动支付市场参与方众多，利益分割复杂，推行起来障碍重重；另一方面则是由于商户准入管理等一系列问题，导致收单机构和商户都没有动力推广。

据移动支付网了解，在数字人民币App“碰一碰”硬钱包收款的方案中，为保证交易真实可信，提升业务合规性，人民银行有关部门要求受理运营机构对拟通过个人实名钱包向硬钱包收款的商户进行“白名单”管理，将参与商户控制在可信商户范围内。

从业务初始就明确商户准入管理制度的好处在于，能有效管理和推进业务受理，有助于后续数字人民币App作为硬钱包受理终端业务的推广，更好地推进支付便利化。

实际上，数字人民币作为一项“双层运营”的金融基础设施，其在运营体系上更加简单直接，人民银行在其中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。因此，作为直接参与方，运营机构对商户的管理至关重要。

除此之外，通过数字人民币App“碰一碰”硬钱包收款还要一些其它优点，比如安全性高，无论是数字人民币App还是硬钱包，在软硬件技术上都具备较高的安全级别；再比如可拓展性强，目前数字人民币App“碰一碰”的硬钱包收款主要是针对一些特定的线下环境，而随着产业的发展，其或许还可以拓展至线上等其它场景。

不过，数字人民币App“碰一碰”硬钱包收款仍然也需要注意一些不容忽视的行业发展问题，比如开放性和兼容性，目前“碰一碰”需要NFC手机的支持，如何满足不同手机以及不同机型的相同支付和受理体验，以及未来如何推动行业有序管理和可持续发展将是值得思考的问题。